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    36%,利息的“紧箍咒”

    来源: 法润江苏普法平台 发布时间:2019-04-03 字体:[ ]

    北京赛车微信公众号99 www.q496.com.cn 导语

    民间借贷双方约定的借款利息过高,即使借款人已经支付,超过法律规定限额部分仍然无效。

    借 条

    今借到大师兄10万元,

    借款期限为两年,

    按照年利率50%计算利息。

    八戒

    2019年4月2日

    大师兄,白纸黑字,这下你可放心了吧!

    哈哈哈,哈哈哈,你个呆子……

    36%,36%,36%……

    师傅,这次念的是什么,这么厉害,您快别念了,我受不了……

    念你初犯,为师这次先饶过你,现在就给你说道说道这“36%”的缘由!

    01

    借款:共计96万元……

    老方和老杨是朋友。

    2013年3月到2014年4月期间,

    老方因资金周转不过来,

    多次向老杨借款,

    约定利息按月利率5%计算,

    年利率高达60%。

    尽管约定的利息很高,

    老方自信生意状况可以好转,

    还本付息没有问题,

    前前后后,

    老方从老杨那

    累计借款达96万元。

    此后,

    老方分19次

    共向老杨偿还84.4万元。

    但每次还款时,

    双方并未明确所还部分款项

    系借款本金还是利息。

    02

    对账:还差100万元?

    直至2015年3月,

    为了对前期债务清偿状况

    做个梳理,

    双方进行了对账。

    结果让老方大吃一惊,

    由于利息约定过高,

    96万元借款的本息之和

    已经高达180多万元,

    除去先前已经偿还的84.4万元,

    老方尚欠老杨100万元。

    尽管老方很不情愿,

    怎奈当初5%的月利率

    自己也同意。

    无奈之下,

    老方和老杨还是签订《对账协议》,

    载明:

    截止2015年3月10日,

    老方尚欠老杨借款本金100万元。

    03

    判决:借款利息过高

    《对账协议》签订后,

    老方的经营状况进一步恶化,

    再也无力对老杨进行清偿。

    2018年4月8日,

    老杨到法院提起诉讼,

    要求老方依照《对照协议》

    偿还借款100万元,

    并按年利率 24%计算,

    支付其从 2015年 3 月 10 日起

    至实际付清之日止的利息。

    重庆市酉阳土家族苗族自治县

    人民法院审理后认为:

    借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持;借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效;借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分利息的,人民法院应予支持。

    签订《对账协议》前,老方已经支付的超过年利率36%部分的利息,应当被认定为老方偿还的借款本金。在计算每一笔还款数额后,《对账协议》签订之时,老方尚欠老杨借款数额为33万元。

    判决老方于判决生效后二十日内偿还老杨借款 33万余元,并按年利率 24%计算,支付老杨从 2015 年 3月 13 日起至实际付清之日止的资金利息。

    以案说法

    法律规定

    《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定:“借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率 36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率 36%部分利息的,人民法院应予支持?!?/p>

    根据这一规定:

    当事人双方约定的利率如果不超过年利率的24%,折算月利率也就是不超过2%的,如借款人不按约定履行合同义务的,出借人可以请求按照约定支付利息的,人民法院应当支持;

    当事人双方约定的利率如果超过年利率的36%的标准,折算月利率为超过3%的,该约定超过部分为无效约定,借款人对超出年利率36%部分的利息可以要求返还;

    当事人约定的利息在年利率24%-36%区间,如果借款人支付的,出借人可以不用再返还,但如果借款人尚未按约定的利率支付利息的,则出借人最高可按年利率24%的标准请求利息。

    结合本案

    本案中,从老杨和老方所签订的《民间借贷协议》来看,其中所约定的月利率为5%,年利率高达60%,明显高于法律规定的年利率36%的上限,超过部分无效。因此,对于老方已经支付的利息,法院支持按年利率36%计算,超额支付的部分冲抵借款本金;对于尚未支付部分,应按年利率 24%计算。

    法官寄语

    年利率36%是上限

    俗话说,“好借好还,再借不难”,约定利息,一定程度上可以督促债务人勤勉地履行还款义务,增强对出借人的物质激励。然而,对利率的约定必须被限定在一定范围内,这既是相关法律的强制性规定,又是公平交易的应有之义。24%,36%,这些与利率相关的重要数字,你记住了吗?

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